征信花、负债高如何申请信用卡?

2020-09-20 20:42

很多卡友从未逾期,但是申请信用卡还是会被秒拒,这是为什么呢?原因有二,要么征信花,要么负债高。

今天我们就这两种情况对症下药,分别介绍征信花、负债高的情况下如何申卡更容易通过。

一、征信花如何申卡?

通常情况下,以下四种行为都会被录入个人信用,如果这些记录过多,就很容易造成“花征信”。

1.申请信用卡

2.在银行类金融机构申办贷款,包括各类贷款,房贷,车贷,信用贷

3.各种贷款的还款记录

4.各类公共信息缴费情况,如社保公积金,电信欠费,法院民事判决记录等

 

 

如果征信花但没有逾期,怎么做才能申请到信用卡?

征信花了的情况下,坏的程度虽然没有逾期严重,但是在不少银行看来也是征信不好的表现。

毕竟征信花大多是因为短期内多次申请信用卡或者贷款,导致征信被银行或者金融机构频繁查询。

这是会让批卡银行认为有高风险的行为,他们就会觉得你一定是最近比较缺钱,处于风险考虑,可能就不会轻易给你批卡了。

1、最好的办法是,办卡前3--6个月内千万不要发生逾期,不要再去乱点信用卡申请的链接和网贷申请链接,半年后再(进件)申请。

2、网上申请:征信花去柜台办卡,可能会有一点难度,这个最好是在网上申请一些门槛低的银行的信用卡产品。比如各大行的联名卡,但额度不会太高。毕竟征信花并非黑户,有些银行只要看你没有逾期记录,也是有可能会给你批卡的。

3、以卡办卡:有些银行是支持以卡办卡的(广发、交通、华夏、中行、平安、浦发、兴业和光大),如果手头有一张使用1年以上额度3万左右的信用卡,并且按时还款,可以凭借这张卡去其它银行办卡,批卡会比较容易,并且额度还会比较高,一般不会低于已持卡额度。

4、提供财力证明:如果名下有房产、车产等财产,建议直接去柜台办理信用卡,向银行提供相关的财力证明,让银行认可你的经济实力,觉得你还款没问题的,那么比较容易下卡,并且批卡额度会比较高。

15家银行申卡的审核机制:

1、工行:每申请一次信用卡就查询一次信报,每张卡在信报上根据币种占据不等数量的条数,但不必担心多币种卡的账户影响。建议申请工行信用卡的朋友,最好在网点查询自己在工行的客户信息(有星级和信用卡额度推荐)后,再去决定申请与否,毕竟如果申请不通过,那就白白留下一道记录。

2、中行、建行:首卡查信报,二卡同级别一般不查询信报,卡片升级需要征信,信报上每张卡根据币种显示多条报告。其中,中行持卡客户可通过电话加办同级别卡片,不查询信报即不上报征信。中行网申非首卡也不查信报,贷后管理也没有。

3、农行:每申请一次查询一次信报。信报上每张卡根据币种显示多条报告。建议有农行借记卡的卡友,先在网银的欢迎页面查看是否有优选客户信息,包括信用卡种类和额度推荐,再决定申卡与否。

4、交行:首卡查信报,二卡是不查询信报的,包括从金卡升级到白金级别,但是交行的贷后管理比较多,信报上每张卡根据币种显示多条报告。

5、邮储:首卡查信报,二卡每申请一次查询一次信报,信报上每张卡根据币种显示多条报告。

6、招行:首卡查询信报,二卡申请有查询的也有不查询的(短时间申请多卡不重复查询),持卡申请更高级别信用卡一般都会查询信报。招行二卡查询(白金以上)的二卡和特殊卡种(比如部分城市卡),其他普通的金普卡一律不查且秒批。另外,银联分期白金卡会另外上信报。

7、浦发:基本每次申请都要查询信报,AE白申请时首次查询(秒拒的时候不查询信报)。

8、中信、广发、光大、兴业:首卡查询信报,二卡每申请一次查询一次。信报上每张卡根据币种显示多条报告。

9、民生:首卡查询信报,二卡基本不查询秒批,申请白金卡及以上的的卡需要查询。

10、华夏、平安:首卡查询信报,二卡每申请一次查询一次。信报合并账户展示,一个人民币一个美元。

 

 

二、负债高如何申卡?

负债率:【信用卡每月最低还款额 + 贷款每月还款金额】/ 你的月收入。负债率>70%的人申请信用卡,银行拒绝你的机率很大,因为担心你还不起债务。

征信报告上是会清楚地显示你在银行每一笔负债,包括你近一个月的信用卡应还款及贷款。贷款是没法隐形,能处理的是你的信用卡负债部分。

那么负债率过高办不了信用卡怎么办?别着急,你可以通过下面这四个办法去解决。

1、单张信用卡负债过高,申请分期

如果你上个月刚办理了一笔36个月、20万的现金分期,那么你这张信用卡的这部分卡债应该是20万,申请分期后20万会摊到36个月去还,具体到每个月的账单,只需要还本金+手续费,征信报告里就不是显示20万负债。当你申请分期之后,你的真实负债就隐藏起来了。你分的期数越多,隐藏得越深。

所以,如果单张信用卡卡债太多,可以提前申请分期,你的征信报告负债就不会那么多。当然分期手续费有些坑,慎用。

2、注销多余的信用卡

不少人出于玩卡或者其他目的,陆续申请了几张乃至十几张信用卡,信用卡数量过多并不是好事,因为卡片数量多少会体现在征信报告上。

你的每一张信用卡的刷卡金额就代表了一笔负债。征信报告上显示的办卡数量过多,会让银行认为你实际财务能力与还款能力不匹配,有一定的还款风险。

这种情况下,申请人需要先注销一些不常用的信用卡,将卡片数量与总授信额度控制在合理的范围。

如果你手上有部分卡种是双币种或多币种卡,也会占用你的授信,因为一个币种也代表一张信用卡,因此,要是我们的负债率过高,这类信用卡也是我们首先应该处理掉的。

3、提前还款

这种方法适用于手头能调动部分现金的卡友,可以在账单日出账之前把欠款提前还了,这样你信报里面的“负债”水平就会很低。举例你10号账单日,你可以8号把欠款还了,到12号再刷出来。你只需要调用现金4天,换来的是征信报告上面漂亮的“负债”水平。

 

 

降低负债以后,我们就要注意申卡的策略了。

首先是一个时间段内申请一张,不管是否通过,我们也只能在这段时间内申请一张。因为部分银行会因为你的征信报告半年内被多次查询而拒绝你的申卡请求。因此,一个时间段内只申请一张,会很好的规避这个风险。

若申请信用卡失败了,至少要间隔三个月后再申请。因为从银行的角度来看,三个月内申请人的资质不会发生大的改变,因此基本都会参考第一次的原因进行拒批。

而间隔时间越长,银行就会重新考量申请人的资质,此时除了改善负债情况之外,再增加一些经济证明材料,就能够有效地提高申卡成功率。

总而言之,信用卡办不下来的原因有多种,其中征信和负债是影响最大的,你可以按照上面介绍的情况查找下原因。


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